Новый Закон об ипотечном кредитовании будет принят в Болгарии в первом квартале года. Инициатива принадлежит Болгарскому народному банку, в соответствии с евродирективой по ипотечному кредитованию (Mortgage Credit Directive), принятой в конце прошлого года Европейским парламентом. Идея состоит в том, чтобы лучше защитить права кредитополучателей. Подобный нормативный акт необходим в нашей стране, так как данный вид кредитов до сих пор находился под юрисдикцией Закона о потребительских кредитах, который регулировал разные по сроку, размеру и предназначению кредиты физических лиц в размере свыше 200 евро.
Основные моменты, которые Закон должен урегулировать, связаны с тремя направлениями: прозрачное формирование процентов за срок кредита, размер комиссии за досрочное погашение и право потребителя ограничить свою ответственность до цены имущества, в случае невозможности выплачивать кредит.
Прозрачное определение процентных ставок по ипотечным кредитам – среди предписаний европейской директивы. Проблема до боли знакома болгарским гражданам – большинство банков в стране меняли проценты по кредитам в одностороннем порядке. Согласно будущему закону, проценты будут формироваться на основе индексов, отражающих усредненную процентную ставку предложения по межбанковским кредитам – предоставляемым в евро – EURIBOR (Юрибор) и в левах – СОФИБОР, плюс фиксированная надбавка. Таким образом, клиенты смогут следить за изменениями в размере процентов, информируясь о движении соответствующего индекса в Интернете и из экономических СМИ.
Европейская директива предусматривает, что комиссия за досрочное погашение кредита останется, а потребителям гарантируется право вернуть долг раньше срока по договору. В Болгарии эта комиссия была отменена изменением закона в конце июля 2014 года, что касается большинства потребительских кредитов, но практика показывает, что банки не применяют это положение в отношении остальных видов кредитов. Чтобы компенсировать отмену комиссии, некоторые финансовые институты ввели новые комиссии или немного повысили размер своих процентных ставок.
Новый закон об ипотечном кредитовании урегулирует и еще один очень важный для болгарского общества вопрос: право должника выбрать размер суммы, до которого он будет нести ответственность. Возможностей две: полная ответственность в рамках полученной суммы, или ограниченная – до цены имущества. Ограничение ответственности предусматривает, что если клиент не сможет выплачивать кредит, банк будет компенсирован на сумму, которую получит от продажи недвижимости. Это, однако, идет за счет более высокого процента и меньшего размера финансирования, например, до 50% цены.
Подобное положение, до какой-то степени, компенсирует отсутствие Закона о несостоятельности физических лиц. Кроме предстоящей законодательной инициативы, в конце прошлого года, под влиянием Европейского центрального банка, началось снижение процентных ставок банков в Болгарии. Кредитный консультант Тихомир Тошев комментирует процесс так: «Снизились процентные ставки по депозитам. На данный момент они держатся на уровнях от 1 до 2,5%. Удешевление ресурса, так как банки будут платить более низкие проценты по депозитам, приведет и к снижению процентных ставок по кредитам. Я ожидаю, что первые одобренные предложения появятся в феврале-марте. И в этом году ожидается медленное снижение процентов, так как спрос на кредиты не слишком высокий. Мы завершили 2014 год процентами по ипотечным кредитам в размере 6-7%, и ожидаю, что в конце 2015 года они будут составлять от 5,5 до 6,5%».
Что касается остальных видов кредитов, эксперты также прогнозируют плавное снижение процентных ставок. В отношении потребительских кредитов в конце сего года ожидаются ставки в 7-13%, а кредитов для бизнеса – от 4 до 7%.
Перевод Десиславы Ивановой
