“Незаметной, но очень важной особенностью для болгарских условий является та, что новая директива обязывает государства-члены осуществлять надзор не только за банковскими кредитными институтами, но и за небанковскими. Это имеет ключевое значение, так как пресловутые экспрессные кредиты в Болгарии выдаются небанковскими финансовыми институтами. Они подлежат регистрации в БНБ, но затем надзорные процедуры не ясны и, скорее всего, нет такого эффективного надзора за их деятельностью”.

“Правила будут распространяться на новые продукты, такие как схемы “покупай сейчас, плати потом” и рискованные краткосрочные кредиты с высокой стоимостью. Будет улучшено также раскрытие преддоговорной информации, чтобы потребители делали осознанный выбор”, - объяснила европейский комиссар по энергетике Кадри Симсон, вместе с которой участие в дебатах принял и польский евродепутат от ЕНП Кшиштоф Гетман: “За последние 15 лет на этом рынке произошла настоящая революция: изменились привычки потребителей, развивается электронная торговля, а автоматизированная оценка кредитоспособности используется все шире”.

“Новые правила также гарантируют, что для оценки будут использоваться только релевантные данные. Кредиты будут предоставляться только тем потребителям, которые в состоянии стабильно погашать свою задолженность. Это позволит предотвратить предложение слишком дорогих кредитов и гарантировать потребителям, оказавшимся в сложной ситуации, поддержку и непопадание в долговую спираль”, - объяснил евродепутат.

“Отныне каждый кредитор должен гарантировать, что потребитель в состоянии погасить кредит и что он заранее проинформирован обо всех рисках”, - дополнила французский евродепутат от “Обновить Европу” Стефани Йон-Куртен.

Оценка кредитоспособности и преддоговорная информация

„Оценка кредиторами кредитоспособности соискателей не является чем-то революционным. Они так и так это делают, но сейчас их обяжут делать это в определенном порядке. Я надеюсь, что эти тексты позволят потом привлекать к ответственности, если эта оценка окажется не точной, чего раньше нельзя было требовать никоим образом”, - объяснил Богомил Николов по поводу проверки возможности погашения кредита. И еще:

“Основная проблема в Болгарии на данный момент – это некорректно представленная преддоговорная информация. Основной революцией 15 лет назад, когда была создана директива, было именно введение обязанности информировать заемщика об общем проценте расходов, т. наз. годовой процентной ставке. Она должна включать все расходы по кредиту. До этого мы были свидетелями гонки кредитных институтов за тем, кто предложит более низкую процентную ставку, но в то же время она компенсировалась самыми разными комиссиями и, в конечном счете, люди оказывались введенными в заблуждение. Это правило действует уже много лет, но оно не соблюдается в Болгарии: существует множество форм его обхода”.

Эксперт из ассоциации “Активные потребители” дополнил, что условия по кредиту должны быть представлены на одном стандартном бланке: каждый кредитный институт по первому требованию обязан предложить такой бланк со всеми расходами по кредиту. “Но мы проводили исследование, из которого становится ясно, что не все кредиторы соблюдают это правило. Чаще всего те, кто злоупотребляют, делают это, предоставляя эту преддоговорную информацию вместе с договором – в виде приложения к договору, что делает эту информацию бессмысленной. Она должна быть получена заранее! Теперь директива прямо обязывает предоставлять эту информацию не менее чем за день до заключения кредитного договора. Я надеюсь, что и активность заемщиков, и их предварительная информированность поспособствуют сокращению таких случаев, потому что в конечном итоге страдают люди. И платят больше, чем им сообщили в начале”.

Сфера действия правил и право на отказ в течение 2 недель

“Я приветствую тот факт, что, согласно новым правилам, отрицательная кредитная история не позволяет заключить кредитный договор, - отметил польский депутат от фракции “Прогрессивный альянс социалистов и демократов” Марек Белька, докладчик по этой теме от имени Комитета по экономическим и финансовым вопросам. – Правильно также, что кредитор обязан гарантировать потребителям легкий доступ ко всей необходимой информации. Я приветствую и то, что директива распространяется и на небольшие кредиты до 200 евро”.

“Существовала минимальная сумма, а теперь она станет равной 0. Самые маленькие кредиты ниже этой суммы не так распространены, и поэтому до сих пор они не были охвачены, но думаю, что решение снизить нижний порог было правильным. Самое главное то, что сфера действия расширяется”, - дополнил Богомил Николов по поводу изменений, благодаря которым порог станет 100 тыс. евро.

“Кроме того, потребители смогут в течение 14 дней отказаться от кредитного договора без объяснения причин”, - добавил хорватский депутат от ЕНП Томислав Сокол, уточнив, что изменения коснутся и кредитов под зарплату.

Рекламы кредитов и предложение “покупай сейчас, плати потом”

“Вводится обязательность надписей на рекламных сообщениях о том, что потребительский кредит влечет за собой расходы. Что-то вроде этикеток на сигаретах или алкогольных напитках. Теперь мы начнем видеть их и когда речь идет о кредитах”, - дополнил эксперт.

“Я горжусь новым регулированием рекламы кредитов. Некоторые опасные и вводящие в заблуждение рекламы будут запрещены. Лично я считаю, что рекламу потребительских кредитов в СМИ необходимо запретить полностью, но, к сожалению, это оказалось невозможным”, - подчеркнула докладчик по теме Катержина Конечна, а румынский депутат от “Прогрессивного альянса социалистов и демократов” Мария Грапини дополнила: “Я рада, что и реклама попала в текст! Это фальшивая, неверная реклама, поскольку условия в кредитных договорах меняются со временем”.

Европарламент обращает внимание и на беспроцентные покупки в рассрочку.

“Покупай сейчас, плати потом” - так называется ставший популярным вид потребительского кредита. Без дополнительных расходов и лишь одним щелчком мыши, однако, он может превратиться в проблему, если платеж задержится”, - предупредила португальский депутат от "Прогрессивного альянса социалистов и демократов" Мария Мануэль Лейтао Маркес.

Защита прав лиц, победивших рак

“Я считаю самым большим успехом то, что впервые в европейском законодательстве онкологические больные смогут воспользоваться т. наз. “правом на забвение”. Таким образом те, кто победил рак и обращается за кредитом, требующим страховки, не будут дискриминированы, - подчеркнула чешский евродепутат левого толка Катержина Конечна. – Гарантия заключается в том, что по истечении определенного времени после лечения банк или страховщик не сможет использовать болезнь как причину ухудшения страховки по кредиту”.

“Право на забвение” — это достижение, которое проложит путь к большему равенству и защите пациентов. Теперь каждая страна в Европе должна ввести эту меру”, - заявила ирландский евродепутат от ЕНП Дейрдра Клун.

Сигналы от онкологических больных в Болгарии являются редкостью, - утверждают в ассоциации “Активные потребители”:

“Очевидно, в Европейскую комиссию поступали подобные сигналы и, возможно, это и практика в других странах привели к принятию такого решения. Это, разумеется, касается очень небольшого числа людей, но имеет серьезную социальную значимость. Для этого вида соискателей обычно требуется страховка, а ее стоимость настолько высокая, что она обессмысливает вообще получение кредита. Таким образом, эти люди оказываются исключенными из кредитного рынка или же не могут финансировать свою жизнь. Но с точки зрения массовых проблем, причем в Болгарии, можно отметить, что преддоговорная информация является наиболее острой проблемой, как и расчет годового процента расходов”.

Ограничение на комиссию для предотвращения злоупотреблений

“В директиве четко сказано, что процентные ставки должны быть очень точно и ясно объяснены клиентам, как и то, что уже не могут вводиться скрытые комиссии", - подчеркнул румынский евродепутат от “Обновить Европу” Влад-Мариус Ботош, говоря о новых правилах, которые включают и введение порога на комиссию для предотвращения злоупотреблений, в том числе с высокими годовыми процентными ставками и общими расходами по кредитам. Люди смогут сократить последние за счет досрочного погашения.

“С помощью этой директивы мы защищаем самых бедных на этом континенте, так как именно они подвержены риску возникновения задолженности. Мы защищаем и молодых людей, среди которых в последние годы чрезмерная задолженность резко возросла. И все это, разумеется, объясняется и всеми предложениями, доступными в Интернете”, - объяснила немецкий депутат от “Зеленых” Мальта Галлеа.

Не будьте легковерными, - призывают эксперты

“Новая директива не вводит ничего радикального, а скорее развивает старую директиву с 2008 года, которая отражена в болгарском Законе о потребительском кредите с 2010 г. На мой взгляд, не потребуется принимать полностью новый закон, а скорее дополнения и изменения к действующему Закону о потребительском кредите, - подчеркнул исполнительный директор ассоциации “Активные потребители” Богомил Николов. – Я надеюсь, что люди действительно дают себе отчет в том, что получение денег – это не какой-то подарок или какое-то социальное право каждого. Это сделка, в которой всегда одна сторона – кредитор – хочет заработать деньги. Мы должны осознавать это и не быть слишком легковерными”.

Этот материал подготовлен в рамках европейской радиосети "Евранет плюс". Звуковой файл на болгарском языке можно прослушать ЗДЕСЬ